Om du gillar det eller inte, du har en poäng att lösa! (Del 1 av 2 om
Kreditpoäng) av http://www.creditandyou.com
Precis när de flesta slutar med skolan och kan sluta oroa sig
om provresultat, finns det en ny typ av poäng som kommer in i
bilden. Det kallas kreditvärdering. Och dess inverkan på din
ekonomiska framtid kan betyda mer för dig än en högskoleexamen.
Du kanske aldrig vet din exakta kreditvärdighet, men du måste
veta om du är i riskzonen! Kreditpoäng … Varför är det så
Viktigt:Har du någonsin undrat hur en kreditgivare bestämmer om den ska bevilja
dig kredit? I flera år har fordringsägare använt kreditvärderingssystem
för att avgöra om du skulle vara en bra risk för kreditkort
och billån. På senare tid har kreditvärdering använts för att
hjälpa borgenärer att utvärdera din förmåga att betala tillbaka bostadslån.
Exakt vad är kreditvärdering?
Kreditvärdering är ett system som kreditgivare använder för att avgöra
om de ska ge dig kredit. Information om dig och dina
kreditupplevelser, såsom historik över fakturor, antalet och
typ av konton du har, sena betalningar, inkassoåtgärder,
utestående skulder och dina kontons ålder samlas in från
kreditansökningar och din kreditupplysning.
Med hjälp av ett statistiskt program jämför kreditgivare denna information
med kreditprestanda för konsumenter med liknande profiler. Ett
kreditpoängsystem ger poäng för varje faktor som hjälper
förutsäga vem som är mest sannolikt att betala tillbaka en skuld. Totalt antal
poäng (kreditpoäng) hjälper till att förutsäga hur kreditvärdig du är;
hur sannolikt det är att du kommer att återbetala ett lån och göra betalningar
vid förfallodagen.
Du kanske aldrig vet din exakta kreditvärdighet, men du måste
veta om du är i riskzonen!
Varför används kreditvärdering?
Kreditvärdering baseras på verklig data och statistik, så den
är vanligtvis mer tillförlitlig än subjektiva eller dömande metoder.
Den behandlar alla ansökningar objektivt. Bedömningsmetoder
förlitar sig vanligtvis på kriterier som inte testas systematiskt
och kan variera när de tillämpas av olika individer. För att utveckla en
modell väljer en kreditgivare ett slumpmässigt urval av sina kunder (eller ett
urval av liknande kunder om deras urval inte är tillräckligt stort
) och analyserar det statistiskt för att identifiera
egenskaper som relaterar till kreditvärdighet. Sedan tilldelas var och en av
dessa faktorer en vikt baserat på hur stark en
prediktor den är för vem som skulle vara en bra kreditrisk.
Varje kreditgivare kan använda sin egen kreditvärderingsmodell, olika
betygsmodeller för olika typer av krediter eller en generisk modell
utvecklad av ett kreditvärderingsföretag. Hur tillförlitligt är
kreditvärderingssystemet?
Kreditvärderingssystem gör det möjligt för kreditgivare att utvärdera miljontals
sökande konsekvent och opartiskt på många olika
egenskaper. Men för att vara statistiskt giltiga måste
kreditsystem baseras på ett tillräckligt stort urval. Kom ihåg att
dessa system i allmänhet mycket från borgenär till borgenär. Även om
du kanske tycker att ett sådant system är godtyckligt eller opersonligt, kan det
hjälpa till att fatta beslut snabbare, mer exakt och mer
opartiskt än individer när det är rätt utformat.
Faktum är att många fordringsägare utformar sina system så att i
marginella fall hänvisas sökande vars poäng inte är tillräckligt höga för att
godkännas lätt eller är tillräckligt låga för att absolut misslyckas
till en kredit chef som bestämmer om företaget eller långivaren
ska bevilja kredit. Detta kan möjliggöra diskussion och
förhandling mellan kreditansvarig och konsument. Vad
händer om du nekas kredit eller inte får de villkor du vill ha?
För svaret på den avgörande frågan och hur du förbättrar din
kreditpoäng, se till att läsa del II av "Gillar det eller inte, du
har en poäng att lösa."
Credit and You är en grupp experter på kredit och författarna
till "CREDIT AND YOU ... Hemligheter för att förbättra din kreditvärdighet."
Ge gärna vidare den här artikeln till familj och vänner. Och
var noga med att hämta din GRATIS 7-dagarskurs om "Kreditgrunderna" på
http://www.creditandyou.com
Copyright © 2002-2003 Kredit och du | Alla rättigheter reserverade |
Om du gillar det eller inte, du har en poäng att lösa! (Del 2 av 2 om
Kreditpoäng) av Credit och You.com
I del 1 gick vi igenom grunderna om kreditvärdering – vad det
är och hur det beräknas. Det är dags att ta itu med den kritiska
frågan …
Vad händer om du nekas kredit eller inte får de villkor du
vill ha?
Equal Credit Opportunity Act kräver att kreditgivaren
ger dig ett meddelande antingen med de specifika skälen till att din
ansökan avslogs eller att du har rätt att
ta reda på skälen om du frågar inom 60 dagar.
OBS:Obestämda och vaga skäl för nekande är olagliga, så
be borgenären att vara specifik. Om du nekades kredit
eftersom du är för nära dina kreditgränser på dina betalkort,
eller om du har för många kreditkortskonton, kanske du vill
ansöka igen efter att du har betalat ner ditt saldo eller stänga några
konton. Kreditvärderingssystem beaktar uppdaterad information
och förändras över tid. Du kan också nekas kredit på grund av
information från en kreditupplysning. Om så är fallet kräver Fair Credit
Reporting Act att kreditgivaren ger dig namn,
adress och telefonnummer till kreditupplysningsföretaget som
tillhandahöll informationen. Du bör kontakta den byrån för att ta reda på
vad din rapport innehåller.
OBS:Denna information är gratis om du begär den inom 60 dagar
efter att du fått avslag på kredit. Kreditupplysningsföretaget kan
berätta för dig vad som står i din rapport, men bara kreditgivaren kan berätta
för dig varför din ansökan avslogs. Om du har nekats
kredit eller inte fått den kurs eller kreditvillkor du vill ha, fråga
kreditgivaren om ett kreditvärderingssystem har använts. Var noga med att fråga
vilka egenskaper eller faktorer som användes i det systemet och
de bästa sätten att förbättra din applikation.
Om du får kredit, fråga kreditgivaren om du får
bästa pris och villkor och, om inte, varför. Om du inte
erbjuds den bästa tillgängliga kursen på grund av felaktigheter i din
kreditrapport, se till att bestrida den felaktiga informationen i
din kreditupplysning. Enligt Equal Credit Opportunity Act får ett
kreditpoängsystem inte använda vissa egenskaper som:
Ras, kön, civilstånd, nationellt ursprung eller religion.
Men kreditgivare får använda åldras i korrekt utformade
poängsystem. Men alla poängsystem som inkluderar ålder måste
ge likabehandling till äldre sökande. Vad kan jag göra för att
förbättra mitt resultat?
Kreditvärderingsmodeller är komplexa och varierar ofta mellan
kreditgivare och för olika typer av krediter. Om en faktor
ändras kan din poäng ändras. Men förbättring beror generellt
på hur den faktorn förhåller sig till andra faktorer som beaktas av modellen.
OBS:Endast kreditgivaren kan förklara vad som kan förbättra ditt
poäng under den specifika modell som används för att utvärdera din kreditansökan. Icke desto mindre utvärderar poängmodeller generellt
följande typer av information i din kreditupplysning:• Har du
betalt dina räkningar i tid? Betalningshistorik är en viktig
faktor. Det är troligt att din poäng kommer att påverkas negativt
om du har betalat räkningar sent, haft ett konto hänvisat till
kollektioner eller försatts i konkurs, om den historien
speglas i din kreditupplysning.
• Vilken är din utestående skuld? Många poängmodeller utvärderar
mängden skuld du har jämfört med dina kreditgränser. Om
beloppet du är skyldig är nära din kreditgräns har det sannolikt
en negativ effekt på din poäng.
• Hur lång är din kredithistorik? Generellt sett överväger modeller
längden på din kredithistorik. En otillräcklig kredithistorik kan ha en effekt på din poäng, men det kan kompenseras
av andra faktorer, såsom betalning i tid och låga saldon.
• Har du ansökt om ny kredit nyligen? Många poängmodeller
titta på förfrågningar” på din kreditupplysning när du ansöker om
kredit. Om du har ansökt om för många nya konton nyligen
kan det påverka din poäng negativt. Det är dock inte alla
förfrågningar som räknas. Förfrågningar från kreditgivare som övervakar
ditt konto eller tittar på kreditupplysningar för att göra "förhandsgranskade"
krediterbjudanden räknas inte.
• Hur många och vilken typ av kreditkonton har du?
Även om det i allmänhet är bra att ha etablerade kredit
konton kan för många kreditkortskonton ha en negativ
effekt på din poäng. Dessutom överväger många modeller vilken typ av
kreditkonto du har. Till exempel, under vissa poäng
modeller kan lån från finansbolag påverka din
kreditpoäng negativt. Poängmodeller kan baseras på mer än bara
information i din kreditupplysning. Till exempel kan modellen
också ta hänsyn till information från din kreditansökan:ditt
jobb eller yrke, anställningslängd eller om du äger en
bostad. Sammanfattning:För att förbättra din kreditvärdighet under de flesta
modeller, koncentrera dig på att betala dina räkningar i tid, betala ner
utestående saldon och inte ta på dig nya skulder. Det kommer sannolikt att
ta lite tid att förbättra ditt resultat avsevärt.
Credit and You är en grupp experter på kredit och författaren till
"CREDIT AND YOU ... Secrets To Improving Your Credit Rating."
Ge gärna den här artikeln vidare till familj och vänner. Och
var noga med att hämta din GRATIS 7-dagarskurs om "Kreditgrunderna" på
http://www.creditandyou.com.
Copyright © 2002-2003 Kredit och du | Alla rättigheter reserverade |
